中国金融网首席金融观察员 汗青  中国金融网版权图片

国家金融监管总局发布的 2024 年四季度银行业保险业主要监管指标数据，为我们呈现了行业的发展现状，也为洞察 2025 年银行业和保险业的走向提供了重要依据。透过这些数据，我们不仅能看到行业的稳健发展，更能从中剖析出在新的一年里需要重点关注的问题。

资产增长背后的结构优化挑战

2024 年四季度末，银行业金融机构本外币资产总额同比增长 6.5%，达到 444.6 万亿元，其中大型商业银行和股份制商业银行资产规模均有增长，分别同比增长 7.6% 和 4.7%。保险业总资产增长更为显著，达到 35.9 万亿元，较年初增长 13.9% 。虽然资产规模持续扩张，但在 2025 年，银行业和保险业需要注意资产结构的优化。

银行业应在保持资产规模稳定增长的同时，合理配置资产。例如，大型商业银行在资产占比高的情况下，要注重对实体经济的支持，特别是在推动产业升级、助力中小企业发展方面发挥更大作用。股份制商业银行则需在业务创新和差异化竞争上发力，避免同质化的资产配置，提高资产质量和收益水平。

保险业资产的快速增长带来了新的管理挑战。随着资产规模的扩大，如何确保资产的安全和保值增值成为关键。财产险公司在面对经济环境变化时，要加强对风险的评估和管控，合理安排资产，确保赔付能力；人身险公司要关注市场需求的变化，优化产品结构，使其资产配置与业务发展相匹配。

金融服务深化与精准化需求

银行业对小微企业的金融服务力度持续加大，小微企业贷款余额达 81.4 万亿元，普惠型小微企业贷款同比增长 14.7%。这一数据显示出银行业在支持实体经济薄弱环节方面的积极作为。然而，在 2025 年，仍需进一步深化金融服务。

一方面，虽然贷款规模在增长，但部分小微企业可能仍面临融资难、融资贵的问题。银行需要优化信贷审批流程，利用金融科技手段，更精准地评估小微企业的信用风险，降低融资门槛，提高金融服务的可得性。另一方面，要加强对小微企业的贷后管理和服务，不仅仅是提供资金，还要为企业提供财务管理、市场分析等多方面的支持，帮助企业健康发展。

保险业在金融服务方面也有新的课题。2024 年原保险保费收入增长 5.7%，赔款与给付支出增长 19.4%，新增保单件数大幅增长 37.6%。这表明保险市场需求旺盛，但也反映出保险服务质量和效率有待提升。在 2025 年，保险公司要加强理赔服务的时效性和公正性，简化理赔流程，提高客户满意度。同时，要根据市场需求创新保险产品，特别是针对新兴产业和民生领域的保险需求，如科技保险、养老护理保险等。

风险管控与可持续发展

商业银行信贷资产质量总体稳定，不良贷款余额减少，不良贷款率下降，风险抵补能力整体充足，资本充足率等指标均有上升。然而，在复杂的经济环境下，2025 年仍需高度重视风险管控。

房地产市场的不确定性依然存在，银行业要密切关注房地产贷款风险。虽然目前不良贷款率下降，但房地产市场的波动可能对银行资产质量产生潜在影响。此外，地方政府债务风险也不容忽视，银行在参与地方项目时，要严格评估项目的可行性和偿债能力，防范债务违约风险。

保险业偿付能力充足，综合偿付能力充足率为 199.4%，核心偿付能力充足率为 139.1%。但随着市场环境的变化，如利率波动、投资市场风险等，可能对保险公司的偿付能力产生影响。在 2025 年，保险公司要加强资产负债管理，合理配置投资资产，确保在各种市场情况下都能保持充足的偿付能力。

展望 2025 年，银行业和保险业在发展方向上，应紧密围绕国家战略，深入做好金融 “五篇大文章”，即科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融。加大对科技创新的支持，推动绿色产业发展，提升普惠金融服务水平，完善养老金融体系，加强数字金融创新。通过这些举措，不仅能满足国家经济发展的需求，也能为行业自身的可持续发展开辟新的道路。